Retour des hypothèques, facilités pour les moins de 36 ans et renégociations

Malgré la tarifs Avec des taux d’intérêt plus élevés qu’il y a un an, 2023 pourrait être l’année de l’achat d’une maison pour les jeunes. Depuis l’approbation de la loi budgétaire, votée par le Sénat le 29 décembre, deux mesures sont arrivées qui remettent sur les rails les prêts hypothécaires subventionnés pour les jeunes. les jeunes de moins de 36 ans qui ont un Isee inférieur à 40.000 euros et d’autre part réactivent la renégociation des prêts hypothécaires.

Hypothèques pour les jeunes : retour des facilitations

C’est le décret sur l’aide Ter qui a permis de sortir de l’impasse totale sur les hypothèques de moins de 36 ans. La mesure donne la possibilité de profiter de taux subventionnés également pour les offres à taux fixe, ainsi que de la garantie publique sur les prêts pour l’achat de première maison jusqu’à 80 % de la valeur de la propriété. La loi de finances 2023 prévoit la prolongation de cette nouvelle méthodologie de calcul du taux maximum jusqu’à la fin du mois de mars 2023 et, surtout, la prolongation de la défiscalisation et de l’application de la loi de finances. garantie publique jusqu’à la fin de l’année.

Taux, vous pouvez renégocier de variable à fixe

La deuxième nouveauté introduite par surprise par le gouvernement est la récupération d’un règlement de 2012, signé par le gouvernement Monti, qui permet à ceux qui ont signé un contrat hypothécaire de passer de taux variable (pur, pas avec bouchon) sur taux fixe avec sa propre banque.

“Cette règle de renégociation”, expliquent-ils cependant de la part de MutuiOnlineprévoit certaines conditions d’accès : la valeur de l’hypothèque ne peut pas dépasser 200 000 euros, l’Isee de l’emprunteur doit être inférieur à 35 000 euros, et il ne doit pas y avoir de défaut de paiement. Le nouveau taux fixe est défini par l’application de l’écart du contrat précédent au taux le plus bas de l’indice de référence.Eurirs à 10 ans et leEurirs égale à la durée restante de l’hypothèque. La demande doit être adressée directement à sa banque, sans passer par des intermédiaires ou des sites de comparaison, pour tous les prêts hypothécaires contractés avant le 1er janvier 2023″.

Pour donner un exemple concret, les experts de MutuiOnline Expliquer qu’un emprunteur, qui a contracté en juillet 2022 un prêt à taux variable de 160 000 euros sur 20 ans, avec un taux d’intérêt de 1,5 %, peut être considéré comme un emprunteur à taux fixe.Euribor à 1 mois et un spread de 1,2 %, paierait actuellement un versement de 894 euros (en juillet 715 euros). Avec le renégociation du prêt, l’emprunteur pourrait passer à un taux fixe de 3,82 %, donnée par leEurirs à 19 ans (2,62 %, soit la durée restante de l’hypothèque, qui est maintenant légèrement inférieure à l’indice de référence).Eurirs à 10 ans) plus le spread de 1,2%. Ainsi, le versement fixe serait de 954 euros, soit 7 % de plus, mais ne permettrait pas d’autres augmentations. Cette solution ne serait que légèrement moins pratique qu’une subrogation (également sans frais), où la meilleure offre se traduirait par un versement de 945 euros avec un taux fixe de 3,75 %.

Qu’est-il arrivé aux prêts hypothécaires au cours des 12 derniers mois ?

Mais comment le paiement du prêt hypothécaire d’un emprunteur potentiel a-t-il changé en l’espace d’un an ? Prenons le cas d’un employé de bureau de 35 ans vivant à Milan et demandant un prêt hypothécaire de 160 000 euros sur 20 ans pour un bien immobilier d’une valeur de 200 000 euros. Février 2022 alors que l’ère des taux zéro n’était pas encore terminée, le meilleur taux fixe sur MutuiOnline.co.uk était de 0,80% avec un versement de 722 euros. Le meilleur taux variable avait un Tan de 0,40% avec un versement de 694 euros.

En faisant la même simulation à Janvier 2023 nous constatons que, pour un fixe, le meilleur Tan est passé à 3,58% avec un versement de 934 euros, et le meilleur variable a Tan 2,61% et un versement de 846 euros. Il s’agit d’un augmentation de de 29%. pour le taux fixe et 22% pour le taux variable. Si l’on compare les offres moyennes et non la meilleure offre, l’augmentation des coûts serait de plus de 30 %. Ces augmentations sont également mises en évidence par les données récapitulatives de 2022 de la Commission européenne.Observatoire MutuiOnline.co.uk, en moyenne, les taux à 20 et 30 ans sont revenus aux niveaux de 2016 et s’établissent à 2,33 % pour le fixe et 1,53 % pour le variable, s’envolant par rapport à 2021. ()