Bocconi-Assofin-Crif : les ménages italiens ne se laissent pas séduire par le principe du “buy now pay later” (acheter maintenant et payer plus tard)

Economie & Finance

Les ménages italiens ne sous-estiment pas les risques de l’endettement lié au principe “acheter maintenant, payer plus tard” et l’utilisent avec prudence. Le message rassurant provient d’une enquête menée par le Crif, Sda Bocconi et Assofin, en réponse à ceux qui craignent que cette formule de paiement différé risque de rendre les budgets personnels incontrôlables. Le buy now pay later permet d’acheter de petits montants avec peu de versements et sans frais et, en partie en raison de la pandémie et de l’augmentation constante des ventes en ligne ces dernières années, il enregistre des taux de croissance de la demande sur le marché du commerce électronique nettement supérieurs à ceux des autres formes de crédit à la consommation finalisé, avec une augmentation annuelle moyenne de 134% en 2021, comme le révèle une récente analyse du Crif de ses actifs informationnels.

La poussée du commerce électronique

Selon l’étude du Crif, de la Sda Bocconi et de l’Assofin, il apparaît que l’achat immédiat et le paiement différé sont perçus par les utilisateurs comme un paiement différé et non comme un financement et sont utilisés pour effectuer des achats de petits montants parce qu’ils sont pratiques et gratuits. La recherche a été menée par Bva Doxa en 2022 sur un échantillon représentatif de la population italienne afin d’étudier la perception de ce mécanisme par les consommateurs et de définir le profil des utilisateurs. “Dans un contexte de plus en plus conditionné par de multiples facteurs d’incertitude, de hausse de l’inflation, des taux et des coûts énergétiques, les ménages italiens n’ont pas cessé de se tourner vers les établissements de crédit pour soutenir leur consommation. Toujours avec une grande attention à la durabilité de leurs engagements financiers pour éviter qu’ils ne pèsent trop lourdement sur le budget familial”, commente Simone Capecchi, directeur exécutif du Crif. “Dans ce scénario, la formule “acheter maintenant et payer plus tard” représente une nouvelle option à la disposition des consommateurs, qui ne cesse de croître, sous l’impulsion également de l’augmentation constante du commerce électronique. Bien qu’il s’agisse généralement d’un phénomène à faible risque, nous enregistrons un risque plus élevé pour les contrats “buy now pay later” que pour les petits billets finalisés. Les acteurs financiers ont besoin de solutions efficaces, en temps réel, pour adapter leurs processus d’évaluation aux directives que les organismes de réglementation définissent et pour assurer le développement de la relation avec les clients, en leur offrant la meilleure expérience”, poursuit M. Capecchi.

La perception en Italie

31,8% des utilisateurs utilisent l’option “acheter maintenant payer plus tard” pour effectuer des achats d’un montant peu élevé (moins de 300 euros) et, dans 69,2% des cas, d’un montant allant jusqu’à 1 000 euros. Dans le même temps, 71% l’utilisent principalement parce que c’est un service pratique et gratuit. Dans l’ensemble, les utilisateurs et les nouveaux utilisateurs potentiels ont un bon niveau de connaissances financières et ne considèrent pas que le fait d’acheter maintenant et de payer plus tard constitue une menace pour leur équilibre financier. En fait, 24,9% des utilisateurs actuels et 44,7% des connaisseurs intéressés ont déclaré ne pas trouver les services financiers compliqués.

Prudence dans l’utilisation

En outre, 44,3% des utilisateurs ne perçoivent pas le fait d’acheter maintenant et de payer plus tard comme une menace possible pour leur équilibre financier et ne pensent pas que cela pourrait les amener à perdre de vue leur capacité de dépense globale, ce qui témoigne d’une prise de conscience dans la gestion du budget du ménage. Du point de vue de l’incidence sur le revenu, la majorité (63,2% du total) déclare que le montant total des mensualités qu’ils devront rembourser lorsqu’ils utiliseront la formule “acheter maintenant payer plus tard” est inférieur à 5% de leur revenu mensuel. D’autre part, 16,9% du total se situent entre 5% et 10%, 9,0% entre 10% et 20% et seulement 4% indiquent un montant supérieur à 20% de leur revenu mensuel. Une autre donnée intéressante à analyser concerne la fréquence d’utilisation de ce mode de paiement. 46,8% disent l’avoir utilisé deux à quatre fois. 28,9% une seule fois, 10,4% cinq à six fois et 13,9% plus de six fois. En outre, 63 % des utilisateurs ont payé ou sont en train de payer leurs échéances à temps ; les 37 % restants disent avoir déjà effectué leurs paiements. “Bien que les utilisateurs et les nouveaux utilisateurs potentiels de l’achat immédiat et du paiement différé fassent preuve d’un bon niveau d’alphabétisation, semblent être scrupuleux, ont un profil financier évolué et ne semblent pas être caractérisés par un comportement irrationnellement orienté vers la satisfaction immédiate des besoins voluptueux, un certain malaise par rapport à leur situation financière est détecté dans leurs réponses, probablement comme une conséquence de la situation économique actuelle. En général, l’attitude des utilisateurs est cependant marquée par la prudence : en effet, les utilisateurs préfèrent renoncer à l’achat de biens dans un avenir immédiat s’ils ne disposent pas des ressources économiques nécessaires. Du point de vue des acteurs financiers, le service “buy now pay later” semble capable de compenser une rentabilité moindre par une capacité significative de conversion des utilisateurs en clients de crédit”, conclut Umberto Filotto, secrétaire général d’Assofin. ()