Une récente simulation de Facile.it et Mutui.it a mis en évidence le prix élevé que paient – et paieront encore pendant au moins un an – les souscripteurs de l’hypothèque à taux variable. hypothèques à taux variable par rapport à ceux qui ont opté pour un taux fixe. L’emprunteur qui a opté pour le taux variable paie aujourd’hui des mensualités 60 % plus chères qu’en 2022. Les décisions de la BCE pour lutter contre l’inflation galopante sont à l’origine de cette augmentation des mensualités.
Les simulations de Facile.it
Pour l’analyse, Facile.it a pris comme référence un prêt à taux variable du 126 000 euros, avec plan de remboursement en 25 ans signé en janvier 2022, et étudié l’évolution des échéances depuis le début de l’année 2022 jusqu’à aujourd’hui, et leur évolution possible dans les mois à venir sur la base des contrats à terme sur le taux Euribor, qui permettent de mesurer les anticipations du marché.
“Le taux Tan de départ en janvier 2022 était de 0,67%, ce qui correspond à une mensualité de 456 euros. Suite aux différentes hausses du loyer de l’argent mises en place par la Banque centrale européenne pour lutter contre l’inflation, le taux hypothécaire a augmenté pour atteindre, en août 2023, le 4,95% avec une mensualité d’environ 726 euros ; l’emprunteur d’aujourd’hui paie jusqu’à 60% de plus par rapport à début 2022 (+270 euros)”, rapporte Facile.co.uk dans un communiqué.
“Facile.it a ensuite calculé combien les augmentations de mensualités ont pesé sur ceux qui ont contracté le financement en question ; en additionnant les montants supplémentaires payés chaque mois par rapport à la mensualité de départ, il est apparu que, de janvier 2022 à août 2023, la dépense totale pour l’emprunteur était de plus de 2 300 euros. Comme indiqué, si l’on prend en compte les prévisions du marché, c’est-à-dire l’Euribor Futures, l’aggravation totale en juillet 2024 pourrait être encore plus élevée que le montant de 2.300 euros. 5 300 EUROS“.
Prévisions de marché : pic en décembre
Ces dernières semaines, l’Euribor 3 mois a ralenti sa hausse”, indique le communiqué, “mais selon les prévisions des experts, d’ici la fin de l’année, l’indice continuera à augmenter, atteignant le niveau le plus élevé de l’année”.
entre novembre et décembre 2023, lorsqu’il atteindra 3,86 %, ce qui porterait le taux d’intérêt de l’Euribor à 3 mois à 3,86 %. taux hypothécaire Le taux hypothécaire moyen pris en considération dépasse 5,10 %, avec une mensualité d’environ 734 euros, soit plus de 275 euros de plus qu’en janvier 2022. La bonne nouvelle, c’est qu’avec le début de la nouvelle année, la tendance pourrait enfin s’inverser, à tel point qu’en regardant les cotations de mars 2024, le taux hypothécaire étudié devrait baisser à 5,02 % et même descendre à 4,83 % en juin 2024.”
“Selon nos prévisions, au moins jusqu’à la fin de l’année, les emprunteurs ayant un prêt à taux variable devront faire face à… de nouvelles augmentations et, bien que lentement, à partir de décembre 2023, les taux se stabiliseront d’abord, puis commenceront à baisser et reviendront sous la barre des 3 %, vraisemblablement à partir de la mi-2025″, explique-t-il. Ivano Cresto, directeur général des produits de financement de Facile.it. “Bien que l’impact des augmentations de prix soit différent pour chacun en fonction du montant restant de l’hypothèque et du nombre de versements restant à effectuer – plus vous êtes proche de la fin du plan de remboursement, moins l’effet sera important – le conseil est le suivant de fixer le niveau maximum au-delà duquel la mensualité pourrait devenir inabordable et contactez votre organisme prêteur ou un consultant indépendant pour trouver la meilleure solution”.
Bonne nouvelle pour les moins de 36 ans
“Les jeunes qui ont du mal à acheter leur premier logement peuvent continuer à bénéficier de l’aide de l’Union européenne. conditions de garantie subventionnées jusqu’à 80 pour cent au moins jusqu’au 30 septembre, après la prolongation de 3 mois décidée par le gouvernement”, souligne ensuite Facile.it dans le communiqué. “Depuis sa mise en place en 2021, la mesure a permis à de nombreux moins de 36 ans d’accéder à des conditions avantageuses lors de la souscription de leur premier prêt immobilier, à tel point que, selon l’analyse de Facile.it, si au premier semestre 2021 les demandeurs de moins de 36 ans représentaient 43,4 % du total des demandes de premier prêt immobilier, entre janvier et juin 2023, cette valeur a… atteint 51 %“.
“Nous avons accueilli très favorablement la décision du gouvernement de prolonger à nouveau la validité de l’allègement pour les jeunes emprunteurs, car cela a donné plus de temps aux jeunes qui se débattent dans la recherche de leur première maison à acheter”, poursuit-il. Cresto. “Comme le montrent les chiffres, l’instrument a été très important pour les moins de 36 ans, car il leur a donné des possibilités réelles et accrues d’acheter un logement, ce qui a également soutenu le marché du logement. Nous ne pouvons que espérerégalement compte tenu des conditions particulières du marché dans lequel nous nous trouvons, que la mesure soit prolongée jusqu’à la fin de 2023 et peut-être aussi en 2024“.
“Selon les simulations de Facile.it, aujourd’hui pour une hypothèque fixe à 100% sans facilités, les taux fixes (Tan) disponibles en ligne commencent – pour un prêt de 180.000 euros en 25 ans – à partir de 4,75% avec une mensualité d’environ 1.026 euros. En demandant le même type de prêt mais en profitant des facilités réservées aux jeunes de moins de 36 ans, on trouve des taux en ligne à partir de 3,60 %, ce qui correspond à une mensualité de 911 euros. En profitant des conditions subventionnées, il est donc possible d’économiser près de 115 euros par mois par rapport à ceux qui souscrivent le même crédit mais sans bénéficier des facilités”.
Ce qui vaut la peine aujourd’hui
“Pour les candidats emprunteurs qui ont du mal à faire leur choix en matière d’hypothèque aujourd’hui, il n’y a guère de doute quant au meilleur taux à souscrire.“, concluent les experts dans le communiqué. “Selon les simulations de Facile.it, en prenant en considération l’hypothèque standard utilisée dans l’analyse précédente, les meilleurs taux fixes (Tan) disponibles en ligne aujourd’hui commencent à partir de 3,60%, correspondant à une tranche de 638 euros, tandis que pour une hypothèque variable, la meilleure offre commence à partir d’un Tan de 4,47% et d’une tranche de 692 euros.”
“Les données montrent qu’à ce stade, la première option à évaluer est celle de l’hypothèque à taux fixe, qui non seulement garantit la stabilité de la mensualité, mais qui, données à l’appui, est même la plus avantageuse. moins cher que le taux initial d’une hypothèque variable”. ()
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