La Fed se prépare à entrer dans l’arène des virements instantanés, un segment qui, en Europe, fait encore l’objet de discussions entre la Commission et les établissements de crédit. La banque centrale américaine a annoncé que le service FedNow commencera à fonctionner en juillet. La plateforme fonctionnera 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les week-ends et les jours fériés. Les institutions financières qui participeront à FedNowles entreprises et les particuliers pourront envoyer et recevoir des paiements instantanés à tout moment de la journée et les destinataires auront un accès total aux fonds immédiatement, avec une garantie de remboursement. clicavec plus de souplesse pour que chacun puisse gérer son argent.
Adhésions en cours
“FedNow permettra institutions financières participants, des plus petits aux plus grands et dans tous les coins du pays, d’offrir une solution moderne de paiement instantané”, déclare Ken Montgomery, vice-président de la Fed de Boston et responsable du programme FedNow. “À l’approche du lancement, nous conseillons vivement aux institutions financières et à leurs partenaires de se préparer à rejoindre le service FedNow. Selon la Fed, plusieurs acteurs ont déjà déclaré leur intention de commencer à utiliser le service en juillet, notamment des institutions financières de toutes tailles, de grands fournisseurs d’infrastructure et le Trésor américain.
Montgomery note que la disponibilité du service n’est qu’un début, et que la croissance du réseau des banques participantes sera essentielle pour accroître la disponibilité des paiements instantanés pour les consommateurs et les entreprises à travers le pays. FedNow sera lancé avec un ensemble de fonctionnalités de base et des services supplémentaires seront ajoutés dans les versions futures.
“Avec le service FedNow, la Fed est en train de créer un système de paiements Pour Tom Barkin, président de la Fed de Richmond, “ce lancement marque une étape importante dans le processus visant à aider les institutions financières à répondre aux besoins des clients en matière de paiements instantanés, ce qui permet de mieux soutenir presque tous les aspects de notre économie”.
La concurrence s’intensifie
Un signe, venant de la Fed, que les concurrence pour les paiements instantanés devient de plus en plus féroce, même si l’on tient compte de la pression exercée par le monde des crypto-monnaies, bien que FedNow ne soit pas basé sur la blockchain. “Certains pensent que la fermeture du réseau Sen de Silvergate et du réseau SigNet de Signature Bank à la mi-mars, qui offraient tous deux un service de règlement instantané permettant aux clients de transférer des actifs entre des monnaies fiduciaires et des crypto-monnaies à tout moment, pourrait être liée au lancement de FedNow. Les monnaies numériques des banques centrales sont également en cours de développement dans le monde entier. Ces monnaies offrent une version numérique des monnaies émises par les gouvernements qui ne sont liées à aucun actif physique et qui continueront à être basées sur le système bancaire à réserves fractionnaires”, note Mirva Anttila, directrice de la recherche sur les actifs numériques chez WisdomTree.
En Europe, la Commission européenne a adopté fin octobre 2022 une proposition législative visant à obliger toutes les banques à offrir des paiements instantanés en euros à toute personne disposant d’un compte bancaire dans la zone euro. “Pour l’instant, le secteur bancaire de l’UE est en moyenne à la traîne en matière de paiements instantanés par rapport aux principaux pays de l’UE. marchés Les paiements instantanés ne sont pas une solution pour les marchés internationaux, bien que des solutions aient été adoptées dans les différents pays et que les différences entre les pays soient considérables. Dans certains pays européens, les paiements instantanés couvrent 70 % des banques, mais dans d’autres, seulement 1 % des paiements sont réglés instantanément. Le secteur bancaire européen a déclaré qu’il faudrait peut-être deux ans pour préparer les banques aux paiements instantanés”, poursuit M. Anttila, soulignant que l’Europe dispose également de son propre réseau de règlement instantané.
“Le groupe Bcb, réglementé au Royaume-Uni et en Suisse, propose le réseau Blinc, qui relie les banques de l’Union européenne à celles de l’Union européenne. crypto-monnaies au système bancaire et permet aux comptes d’entreprise d’effectuer des transactions en monnaie fiduciaire et en actifs numériques 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. La société propose déjà des systèmes fiat-crypto en livres sterling, euros, francs suisses et yens en Europe et prévoit d’ajouter des systèmes fiat-crypto en dollars d’ici le début du deuxième trimestre 2023. L’objectif de Bcb est de combler les lacunes laissées par le réseau Sen”, souligne M. Anttila. Contrairement à Sen, Blinc est multidevise et n’est pas lié à un seul établissement de crédit. Il a été conçu comme un établissement de paiement destiné à fournir un accès aux banques en Europe, au Royaume-Uni et en Suisse. La société insiste sur le fait que ses fonds sont toujours garantis et qu’ils ne sont pas endettés ou hypothéqués”, explique M. Anttila.
Les jetons en dollars numériques : un cas important
Le stablecoinou jetons numériques émis le blockchain publics et rattachés à un actif sous-jacent, tel qu’une monnaie ou un actif physique, ont été initialement utilisés pour les échanges et les règlements entre bourses, mais sont devenus de plus en plus populaires dans les paiements et les envois de fonds. “Les stablecoins étant mondiaux et accessibles à tous, ils constituent un moyen attrayant de transférer de l’argent à moindre coût et en toute sécurité dans le monde entier, 24 heures sur 24, et de régler des transactions (presque) instantanément. La plus grande stablecoin au monde, l’Usdt de Tether, est particulièrement populaire en Asie, tandis que l’Usdc de Circle est largement utilisée en Occident. Les stablecoins sont conçus pour offrir de la stabilité, alors qu’un actif comme le bitcoin est plus volatil”, note M. Anttila.
Pour donner une idée de l’ampleur des volumes de transactions, Visa a compensé l’année dernière des paiements d’une valeur de 12 000 milliards de dollars, principalement liés aux dépenses de consommation, tandis que les stablecoins ont compensé des transactions sur la chaîne d’une valeur de 8 000 milliards de dollars, ce qui est supérieur aux 2 200 milliards de dollars compensés par Mastercard ou aux 1 000 milliards de dollars compensés par American Express. “Cette année, il est possible que le montant combiné des transactions en stablecoins dépasse les paiements réglés par Visa. Bien entendu, les chiffres relatifs au volume des transactions en stablecoins ne concernent pas les dépenses des consommateurs, mais plutôt les paiements, le commerce et la finance décentralisée, et ne tiennent pas compte des volumes de transactions sur les bourses centralisées”, ajoute M. Anttila, mais ce qui est certain, c’est que la concurrence pour les paiements instantanés devient de plus en plus féroce. “Les réglementations sur les crypto-monnaies, tant en Europe qu’aux États-Unis, se concentrent sur les stablecoins et devraient fixer des exigences strictes en matière de réserves pour leurs émetteurs, ainsi qu’interdire le paiement d’intérêts aux détenteurs de stablecoins. Nous pensons que les exigences de transparence des réserves de la émetteurs des stablecoins sont importants, mais nous pensons également qu’il faut prêter attention à la gestion des risques des stablecoins, à la cybersécurité et à la qualité des tests du code de la blockchain”, conclut M. Anttila. ()
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