Hypothèques : de combien augmentera votre mensualité si la BCE relève à nouveau ses taux jeudi 15 (et comment s’en prémunir) ?

Si le 15 juin, la BCE annonçait, comme prévu, une nouvelle hausse de 25 points de base du loyer de l’argent, quelles en seraient les conséquences pour les détenteurs d’un prêt immobilier à taux variable moyen ? Selon les simulations de Facile.it, la hausse des taux pourrait se traduire par une augmentation de la mensualité qui porterait l’augmentation totale à près de 275 euros de plus qu’au début de l’année dernière (+60%).

Un autre élément est à prendre en considération : la hausse des taux n’est peut-être pas terminée puisque, selon les attentes du marché, le pic de l’Euribor sera atteint en septembre prochain.

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Simulations

Pour l’analyse, le comparateur s’est penché sur un prêt à taux variable de 126.000 euros avec un plan de remboursement sur 25 ans souscrit en janvier 2022, en examinant comment les mensualités ont déjà augmenté et comment elles pourraient évoluer suite à une nouvelle hausse des taux par la BCE.

Le taux de départ (Tan) en janvier 2022 était de 0,67%, ce qui correspondait à une mensualité de 456 euros. Puis, suite aux décisions de la BCE, il a atteint en juin 2023 4,67 %, portant la mensualité du prêt à 713 euros ; une mensualité qui, avec la nouvelle augmentation de 0,25 %, pourrait même atteindre 731 euros, soit 60 % de plus que la mensualité initiale.

“Pour comprendre l’évolution réelle des échéances des emprunteurs, il faut attendre de voir l’évolution de l’Euribor”, expliquent les experts de Facile.it. “Il est toutefois bon de rappeler à ceux qui sont confrontés à des hausses de prix qu’il existe plusieurs solutions comme la subrogation ou la renégociation du financement. Dans tous les cas, le conseil est de se faire aider par un conseiller afin d’identifier l’option la plus adaptée à ses besoins.”

Prévisions de marché : pic en septembre

Si l’on regarde les anticipations du marché (Euribor futures mis à jour au 7 juin 2023), il ressort que les hausses pourraient encore se poursuivre ; les experts prévoient que l’Euribor trois mois atteindra un pic en septembre 2023 à 3,84 % ; si ces prévisions sont correctes, le taux de l’hypothèque moyenne prise en compte serait proche de 5,10 %, avec une échéance d’environ 743 euros, soit plus de 285 euros de plus qu’en janvier 2022.

Après septembre, toujours selon les prévisions, la tendance devrait enfin s’inverser et les taux commencer à baisser, à tel point que les cotations pour juin 2024 estiment l’Euribor trois mois à environ 3,42%.

Les facilités au titre de l’article 36 arrivent à échéance

Fin juin, s’il n’y a pas de nouvelles dans les prochains jours, les conditions de garantie subventionnées jusqu’à 80 % pour les prêts hypothécaires à l’accession à la propriété pour les jeunes expireront. Depuis son introduction, la mesure a permis à de nombreux jeunes de moins de 36 ans d’accéder à des conditions avantageuses lors de la souscription de leur première hypothèque immobilière, à tel point que, selon une analyse de Facile.it, si au premier semestre 2021 les demandeurs de moins de 36 ans représentaient 43,4% du total des demandes d’hypothèques immobilières, entre janvier et mai 2023 cette valeur a atteint 51,3%.

“Si le gouvernement ne prolonge pas à nouveau la validité de la facilité en faveur des jeunes emprunteurs, il faudra attendre de voir comment les établissements de crédit se comporteront”, poursuivent les experts de Facile.it. “La perte de cette opportunité serait inquiétante et ce serait les jeunes eux-mêmes qui en souffriraient, surtout dans une phase économique aussi délicate ; l’instrument a été très important pour les moins de 36 ans car il leur a donné des possibilités concrètes et plus grandes d’acheter une maison, soutenant par conséquent également le marché immobilier”. ()